作者：刘琦玲
民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。这种借贷通常发生在银行或正规金融机构之外，可能是基于个人关系或者社区信任而产生的。
民间借贷条件灵活，借贷双方可以协商确定利率、还款方式，因为往往基于信任关系，大多数借贷关系中没有签订正式的合同和借条，有时仅仅只有口头协议；民间借贷相比于银行贷款，利率通常更高；由于是发生在个人或者个人与小额贷款公司等之间的借贷，缺乏正式机构的监管和保障，存在着较高的违约风险。
民间借贷更具灵活性，高利率与高风险并存，范围广泛，争议较大，因此在司法诉讼中，民间借贷的案件占比很大，那么，民间借贷是日常生活中的高发性案件，作为出借人更需要了解法律规定和司法实践做法。
在我国，民间借贷行为受到法律保护，民间借贷案件的受理和管辖均有明确规定，包括起诉条件、合同履行地的缺点以及保证人的诉讼地位等。
风险一：利息
1、未约定利息，可以被支持吗？
在民间借贷中，如果借贷双方没有约定利息，或者自然人之间对利息约定不明的，不予支持，但非自然人之间的借贷，对利息约定不明，可以结合民间借贷合同的内容、根据当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。
另外需注意两点：
（1）利息并不是无限被支持的，最高限额为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍；
（2）如果出借人预先从本金中扣除利息的，实际出借的金额则为本金。
注：本金就是借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额
2、到期不还，借条中未约定逾期利率。如何主张？
逾期利率，有约定从约定，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍
未约定逾期利率，则要区分情况：
（1）借款利息未约定不能主张，但可以主张自逾期还款之日参照合同成立时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息要求借款人承担逾期还款违约责任
（2）约定利息，但未约定逾期利率，可以主张自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息
如果借条或借款合同中，既约定了利息，也约定了违约金或者其他费用，出借人可以一并主张，但是总和不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍
此外，民法典明确规定禁止放高利贷，以维护金融市场秩序和社会秩序。
风险二：民间借贷合同无效的风险
订立民间借贷合同是一项民事法律行为，判断效力时，不单要考虑民间借贷的特殊规定，也需要综合民法典的一般规定。
风险二：民间借贷合同无效的情形
1. 无民事行为能力人订立的民间借贷合同；
2. 以虚假意思表示订立民间借贷合同；
3. 民间借贷合同约定违反法律、行政法规的强制性规定、违背公序良俗；
4. 民间借贷合同约定属于恶意串通，损害他人合法权益的；
5. 套取金融机构贷款转贷的；
6. 以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；
7. 未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；
8. 出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
9. 违反法律、行政法规强制性规定的；
10. 违背公序良俗的。
如果法院在处理民间借贷纠纷时，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资等犯罪，人民法院将驳回起诉，并将相关线索、材料移送给公安或检察机关，如果民间借贷纠纷案件涉嫌刑事案件，刑事案件尚未审结，而借贷事实必须以刑事案件的审理结果为依据，则该诉讼将被中止。
风险三：民间借贷维权的风险
（一）证明借贷关系存在
证明借贷关系存在无非是借据、收据、欠条等债权凭证，民事诉讼法依据谁主张谁举证的举证责任分配规则，原告的举证责任较大，需证明借贷关系存在。对于被告来说，如果已经偿还借款，就需要拿出相应的证据证明。
如前文所述，民间借贷常基于信任关系产生，亲人、朋友之间多产生借贷关系，双方往往碍于情面，不签借条等书面协议，此时，尽量提供双方沟通记录如通话录音、微信聊天记录等，借款尽量选择银行转账方式。如果是现金支付，最好选择在第三人见证的情况下交付，诉讼中可申请证人出庭作证。
（二）诉讼时效
值得注意的是，法律不保护在权利上睡觉的人，主张归还借款也需要受到诉讼时效的限制，出借人需要时时催要，以防时效经过。
（三）维权费用
借贷双方可以在借款合同中约定律师费、保全费等实现债权的费用。
（三）确定管辖
民间借贷属于民事法律范畴，尊重当事人意思自治，借贷双方可以协议确定原被告住所地、合同履行地或者签订地等与争议具有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反级别管辖和专属管辖的规定。
如果没有约定，则一般由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖。对合同履行地点没有约定或者约定不明确的，接收货币一方所在地为合同履行地。
借贷双方通过协议确定管辖，可以节省维权成本，减少差旅、住宿等费用的产生。
